Какой платеж выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

Какой платеж выгоднее аннуитетный или дифференцированный

Какой платеж выгоднее аннуитетный или дифференцированный? Ссуды, особенно ипотечные ссуды, погашаются аннуитетными или дифференцированными платежами. Как правило, выбор способа погашения кредита остается за банком. По каждому продукту банк устанавливает график погашения, который всегда включается в кредитный договор.

В этой статье мы постараемся разобраться в особенностях аннуитета и дифференцированного платежа, а также постараемся ответить на вопрос, какой из этих платежей лучше, выгоднее.

Особенности аннуитетного и дифференцированного платежа

Погасить кредитную задолженность банку можно двумя способами аннуитетная выплата и дифференцированная выплата. Попробуем разобраться в их особенностях.

Аннуитетный платеж. Это ежемесячный платеж, который включает в себя полную выплату процентов по основному остатку, а также часть самой ссуды, рассчитанную таким образом, чтобы все ежемесячные платежи с фиксированной процентной ставкой были равны на протяжении всего срока ссуды.

Если вы попытаетесь прочитать содержание, то заметите, что именно период ссуды является ключевым условием для выплаты аннуитета. В зависимости от этой даты определяется сумма равных аннуитетных платежей и, соответственно, сумма процентов за пользование ссудой, включенных в каждую из этих выплат. Таким образом, чем дольше период ссуды, тем меньше сумма каждого ежегодного платежа, но тем выше общая сумма процентов за весь срок действия контракта. И наоборот, когда срок ссуды короткий, размер каждого аннуитета устанавливается на предельном уровне, но общая сумма процентов за весь срок действия контракта уменьшается.

В случае дифференцированной оплаты. он состоит из фиксированной суммы основного долга и процентов, начисленных на дату погашения кредита. В течение всего периода возврата кредита ежемесячный платеж уменьшается от месяца к месяцу. Это главное отличие от аннуитета.

В случае аннуитета заемщик переплачивает проценты банка, потому что в структуре каждого платежа сумма погашенного долга является незначительной частью по сравнению с суммой уплаченных процентов, в отличие от дифференцированного платежа, в котором сумма погашения основного долга выше.

Напомним, что досрочное погашение является правом заемщика, установленным законом и не зависит от согласия или несогласия банка. Однако оказывается, что досрочное погашение не очень нравится банкам. В частности, это касается метода погашения кредита по инвалидности.

Дело в том, что в случае досрочного погашения кредита банки теряют часть денег, связанных с процентами. А при аннуитетных выплатах банки теряют больше денег, чем при дифференцированных выплатах.

Ранее банки отказывались конвертировать возвращаемую сумму в проценты. Но в течение нескольких лет после вмешательства Верховного суда РФ, который встал на сторону заемщиков, банки не могли отказать в возврате переплаты из-за компенсации убытков, понесенных из-за досрочного погашения.

Дифференцированный платеж выгоднее аннуитетного или нет?

Чтобы ответить на этот вопрос, попробуем разобраться, как возникают платежи заемщика банку.

Основой для начисления процентов по каждому из платежей является остаток основного долга. Выше мы уже отмечали, что при погашении аннуитета остаток больше, потому что сумма возвращаемой ссуды (основной долг) незначительна, что позволяет банку взимать проценты на большую часть непогашенной ссуды. А поскольку долг погашается равными частями, каждая из которых покрывает минимальную сумму основного долга, а большая часть — это проценты, банк получает наибольшую выгоду.

При дифференцированной выплате, наоборот, сумма погашаемой ссуды в ее составе (сумма основного долга) больше, поэтому проценты после каждого погашения начисляются на меньшую сумму остатка ссуды, а переплата в размере проценты ниже.

Выплата по инвалидности выгодна банку, потому что в этой системе он получает больше льгот за счет банка.предоставление кредитных средств. Этим объясняется более частое использование аннуитетных платежей по сравнению с дифференцированными выплатами.

И наоборот, заемщик находится в невыгодном положении, когда речь идет об аннуитетных платежах, потому что они не для него лучше. Несмотря на то, что заемщик производит регулярные ежемесячные платежи равными частями и может хранить больше денег, он фактически переплачивает по ссуде больше, чем он заплатил бы, используя систему дифференцированных платежей.

Все это означает, что аннуитетная ссуда обходится заемщику дороже.

Интересным фактом во всей этой истории является то, что заемщик не имеет права требовать от банка заключения кредитного договора с разными частями, потому что закон не дает ему такого права.

Имеющаяся судебная практика показывает, что суды не считают, что действия банка, заключающиеся в указании в кредитном договоре только одного способа погашения кредита, а именно аннуитета, являются злоупотреблением доминирующим положением.

Оценивая доходность погашения кредита аннуитетным или дифференцированным методом, мы обращаем внимание на следующие моменты.

При использовании метода погашения на основе инвалидности заемщик обязан ежемесячно платить меньше, чем он был бы обязан платить с помощью дифференциального метода, но он может платить больше, то есть столько, сколько он заплатил бы с помощью дифференциального метода. Это означает, что метод аннуитета не мешает заемщику погашать ссуду в рассрочку. Кроме того, закон дает заемщику свободу выбора суммы ежемесячного платежа, который он будет направлять для погашения ссуды.

При аннуитетном методе погашения в начале периода погашения заемщик тратит гораздо меньшую сумму за единицу времени на погашение ссуды, чем при использовании метода дифференцированного погашения, и, следовательно, экономит больше денег.

Если мы говорим о покупательной способности суммы, сэкономленной методом аннуитетного погашения, в начале периода погашения, она может быть выше покупательной способности суммы, сэкономленной методом дифференцированного погашения в конце периода погашения. Это связано с тем, что покупательная способность денег со временем снижается.

При этом в случае аннуитетных платежей стоимость кредита для заемщика выше из-за переплаты процентов. А сбережения от небольших аннуитетных платежей могут не покрыть переплаты.