Что происходит с ипотекой в случае смерти заемщика?

Что происходит с ипотекой в случае смерти заемщика

Что происходит с ипотекой в случае смерти заемщика? В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, ипотека должна быть обязательно возвращена кредитору даже в случае смерти заемщика. Согласно закону, родственники умершего наследуют не только его имущество, но и долговые обязательства.

Ответ на вопрос, кто будет платить по ипотеке после смерти должника, зависит от следующих факторов:

  • Привлечение созаемщиков и / или поручителей при заключении договора;
  • Наличие наследников умершего;
  • Действующий полис страхования жизни и здоровья заемщика.

Если поручители или созаемщики участвовали в ипотечной записи, они несут солидарную ответственность за обслуживание ссуды в соответствии с условиями кредитного договора. В случае смерти заемщика обязанность по выплате ипотечной ссуды ложится на него.

Если у умершего заемщика есть наследники, вступившие в его права, они должны выплатить оставшуюся часть долга. Они могут отказаться от наследства, оформив соответствующий документ. При присоединении к судебному разбирательству банк вправе потребовать досрочного погашения кредита или встретиться с наследниками и установить новый график погашения.

Если ипотека была выдана со страхованием жизни заемщика и причиной смерти заемщика считается страховой случай, ипотека будет закрыта страховщиком.

Погашение ипотеки страховой компанией

Большинство банков настаивают на страховании жизни и здоровья заемщика при выдаче ипотечных кредитов. Если вы откажетесь от страховки, банк может отказать вам в ссуде или поднять процентную ставку на несколько пунктов.

В случае полиса страхования жизни и здоровья заемщик обязуется выплатить оставшуюся часть ипотеки в случае его смерти. Однако на самом деле взаимодействие со страховой компанией не совсем гладкое.

После смерти застрахованного страховая компания должна будет доказать факт наступления страхового случая, в противном случае она откажется выплачивать возмещение. Контракт всегда охватывает ситуации, которые не могут считаться застрахованными. Каждая страховая компания составляет свой список, но в большинстве случаев он более или менее одинаков.

Компенсация не выплачивается, если причиной смерти является:

  • Заболевания, передающиеся половым путем;
  • Хронические патологии;
  • Употребление алкоголя или наркотиков;
  • Несчастный случай при занятиях экстремальными видами спорта;
  • Военная деятельность;
  • Воздействие радиации на тело.

Также смерть заемщика не будет считаться страховым случаем, если должник умирает в тюрьме.

Если смерть должника считается страховым случаем, заинтересованные лица (например, родственники) должны уведомить страховщика и предоставить необходимый пакет документов. Затем страховая компания запросит у банка остаток долга и перечислит необходимую сумму на ипотечный счет.

После закрытия ипотеки квартира переходит в собственность наследников. При отсутствии наследников имущество переходит в собственность государства.

Передача ипотечной квартиры по наследству

В случае смерти собственника квартиры, являющейся заемщиком по ипотеке, она переходит в собственность его близких родственников по наследству. При наличии нескольких наследников квартира делится между ними в соответствии с установленными в судебном порядке долями. Если родственники не имеют претензий друг к другу и вступили в право наследования без судебного разбирательства, имущество будет разделено между ними поровну.

Получение ипотечной квартиры связано с погашением долга перед банком, оставшегося после смерти заемщика. В таком случае ссуда выплачивается всеми наследниками, принявшими права, пропорционально полученным акциям.

ГК РФ указывает, что долги, полученные родственниками умершего по наследству, не могут превышать размер полученного имущества. Например, если наследник получил недвижимость на 300 тысяч рублей, а долг перед банком составляет 500 тысяч рублей, кредитор не сможет требовать от наследника более 300 тысяч рублей.

Родственники умершего имеют право отказаться от выплаты ипотечного платежа. Для этого им придется оформить освобождение от входа на право наследования. Документ должен быть нотариально заверен.

Если наследниками умершего являются несовершеннолетние дети или инвалиды, задолженность может быть классифицирована как «безнадежная». Дело в том, что эти категории граждан имеют определенные льготы и не могут быть освобождены из квартиры без согласия органов опеки и попечительства. Однако это не означает, что долг не может быть погашен. Ипотека не считается выплаченной, и банк может потребовать погашения долга или принудительной продажи обеспеченной ипотекой собственности после достижения наследниками совершеннолетия.

Порядок действий наследников ипотечной квартиры

Если родственник умершего заемщика решил провести процедуру наследования и взять на себя ипотеку, ему придется действовать по определенному алгоритму:

  1. Сообщите кредитору о случившемся. Для этого необходимо сделать уведомление на любом бланке и приложить к нему копию свидетельства о смерти.
  2. 6 месяцев со дня смерти должника для принятия наследства.
  3. Обратитесь в свой банк для заключения дополнительного соглашения с указанием, кто будет продолжать выплачивать ипотеку, а также о способе погашения (в рассрочку или единовременно).

В течение 6 месяцев после смерти должника он останется заемщиком, и в случае неуплаты будут взиматься штрафы и конфискация. Если родственники решат унаследовать наследство, они могут отменить взыскание в суде.

Выплата долга созаемщиками или поручителями

Если созаемщик умирает, другой созаемщик должен выплатить свою долю долга пропорционально его доле в заложенном имуществе. Остаток долга может быть востребован у наследников умершего или в страховой компании.

Если смерть должника не считается страховым случаем и у умершего нет наследников, созаемщик может полностью погасить ипотеку и получить квартиру в единоличное владение. Для этого потребуется одобрение банковской организации.

Если при оформлении ипотеки были задействованы поручители, на них ложится обязанность погасить ссуду. После погашения долга поручитель может потребовать компенсацию потраченных денег от родственников умершего.

Если поручитель умер, его родственники не обязаны нести ответственность за действия лица, являющегося ипотечным заемщиком.

Что будет с ипотекой, если наследников нет, а кредит был оформлен без поручителей и страховки

Если после смерти ипотечного заемщика, который получил ссуду без участия созаемщиков и без страховки жизни, банк должен будет обратиться в суд за разрешением продать заложенное имущество. Средства, полученные от продажи недвижимости, обремененной ипотекой, будут направлены на погашение долга.

Ипотечный кредит должен быть возвращен даже в случае смерти заемщика. В зависимости от обстоятельств, долг может быть востребован у страховой компании, поручителей или наследников. Если у умершего нет созаемщиков или наследников, а страховщик отказывается платить, банк сможет продать квартиру и погасить задолженность полученными средствами.